4 estrategias para utilizar un segundo trabajo para financiar los ahorros para la jubilación

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A principios de 2022 entré en pánico al darme cuenta de que tenía poco más de treinta años y sólo tenía unos $4,000 ahorrados para la jubilación. Una vez que el pánico disminuyó, mi solución fue tener un segundo trabajo (en inglés) para acelerar mis ahorros para la jubilación. En dos años, pude utilizar mis ingresos como trabajador independiente y de 9 a 5 para aumentar mis ahorros para la jubilación en más de $100,000. Aquí hay algunas estrategias que utilicé para lograr mi objetivo.

1. Elaborar un plan de jubilación

A lo largo de los años, no había pensado mucho en cuándo quería jubilarme ni en cuánto necesitaría. Comencé leyendo artículos en línea y utilicé una calculadora de jubilación.

Elaborar un plan de jubilación fue un proceso catártico: me desafió a pensar en el estilo de vida que quiero durante la jubilación y cuánto podría costar. Llegué alrededor de la marca de los $2 millones, lo que inicialmente fue un shock para mi sistema nervioso porque sólo tenía alrededor de $4,000 ahorrados. Llegué a esta cifra ingresando mi edad ideal de jubilación, mi esperanza de vida, mi contribución mensual, mi presupuesto mensual y otras variables en una calculadora de jubilación.

La calculadora de la jubilación también me ayudó a desglosar cuánto necesitaba ahorrar mensualmente para alcanzar mi objetivo ambicioso (en inglés).

2. Crear una estrategia de inversión

Antes de buscar trabajos por cuenta propia, quería asegurarme de tener lista una estrategia de inversión. Es fácil gastar dinero de trabajos por cuenta propia antes de que llegue a su cuenta corriente; lo sabría porque lo he hecho muchas veces.

“Como persona con un segundo trabajo, las cuentas a las que debe recurrir para ahorrar para la jubilación son IRA, Roth IRA, SEP IRA y 401(k) individual”, dice Alleson Tate, planificadora financiera certificada y fundadora de Avere Wealth Management en Atlanta. Este tipo de cuentas pueden ayudar a maximizar los ahorros para la jubilación y la atención médica.

Para alcanzar mi objetivo de ahorro mensual, planifiqué dividir mis ingresos del segundo trabajo (en inglés) en cinco grupos: mi fondo de ahorro de emergencia dentro de una cuenta de ahorro de alto rendimiento, mi 401(k), una cuenta IRA, una cuenta de ahorro para la salud y una cuenta de corretaje estándar. También planifiqué maximizar mis contribuciones permitidas a mi 401(k), HSA e IRA a medida que mis ingresos aumentaran.

3. Presupuesto

Con el tiempo, encontré varios segundos trabajos de redacción independientes consistentes al enfocarme en conseguir clientes que pagaran bien y que me dieran trabajo constante durante un período de tiempo acordado. Fui colaboradora habitual de algunas plataformas en línea y también tenía clientes privados a los que les entregaba artículos. Utilicé bolsas de trabajo, correos electrónicos en frío y aproveché mi red. Aunque la mayor parte de mis ingresos como trabajador independiente fueron constantes, algunos contratos no se renovaron. Esto significaba que tenía que tener un presupuesto sólido y revisarlo con regularidad para estar al tanto de mis objetivos de ahorro.

Tate sugiere utilizar un sistema de presupuesto 50/30/20 (en inglés) para manejar el ingreso de su segundo trabajo, que NerdWallet también recomienda para los ingresos primarios. Con este método, el 50% de los ingresos netos se destina a las necesidades, el 30% a lo que quiere y el 20% al ahorro, las deudas y las inversiones.

“Los porcentajes de cada uno se deben ajustar de acuerdo a su propio estilo de vida y sus prioridades financieras”, dice Tate. “Pero ese sería un gran punto de partida”.

Yo ajustaba con frecuencia la distribución de mi presupuesto. Algunos meses invertía demasiado y no tenía suficiente en mi fondo de emergencia, mientras que otras veces no dejaba suficiente para las cuentas por pagar. Me excedí varias veces con el tema del esparcimiento y el cuidado personal, y durante los meses en los que tenía menos ingresos secundarios tuve que reducir mis ahorros.

4. Planificar los impuestos

Durante mi primer año de tener un segundo trabajo agresivo, quería la gratificación instantánea de ver crecer mis ahorros para la jubilación. Decidí dar prioridad al ahorro y esperé a pagar al Tío Sam de un solo pago durante la temporada de impuestos. Antes de tomar esa decisión, debería haber leído la letra pequeña del IRS sobre los impuestos del trabajo por cuenta propia. Si lo hubiera leído me habría ahorrado la multa que tuve que pagar ese año.

La tasa de impuesto del trabajo por cuenta propia es del 15.3% para 2023 y 2024. Para evitar una multa por pago insuficiente, generalmente deberá adeudar menos de $1,000 en impuestos después de restar las retenciones y los créditos fiscales reembolsables. O bien, necesitaría haber pagado una retención e impuestos estimados equivalentes al 90% de los impuestos del año en curso o al 100% de los impuestos del año anterior. Puede hacerlo pagando los impuestos trimestrales estimados del IRS o reteniendo impuestos suficientes de sus ingresos del formulario W2.

Para ayudar a calcular esto, Abraham Ziadeh, un contador público certificado (CPA, por sus siglas en inglés) y propietario de una firma de contabilidad pública certificada en Pembroke Pines, Florida, sugiere el uso de un software de contabilidad, un contador o un CPA.

Opté por la ruta del formulario W2 y trabajé con un asesor financiero para calcular cuánto necesito retener para evitar otra penalización.

También decidí aprender sobre formas de reducir mis impuestos de trabajo por cuenta propia. Una estrategia que mi asesor fiscal sugirió fue cambiar la estructura de mi negocio de una LLC de miembro único a una corporación S. Si tiene ingresos consistentes y cumple con los requisitos, incorporar su negocio lo podría ayudar a ahorrar en impuestos, especialmente si elige una estructura de corporación S, dice Ziadeh.

Aprovechar una cuenta de jubilación para independientes fue otra forma de reducir mi cuenta de impuestos. Elegí una SEP IRA, ya que puede aportar una cantidad mayor que con una Roth. Tate dice que las cuentas SEP IRA son sus cuentas preferidas, ya que reducen su ingreso tributable y tienen un límite de contribución relativamente alto.

Dicho esto, es importante elegir la cuenta que mejor se adapte a su situación financiera.