Cómo liquidar las deudas: técnicas y consejos

Descubra estrategias para reducir sus deudas y conozca cuál es el mejor enfoque según la cantidad de deudas que tenga.

Existen varias opciones para saldar las deudas, y tener tantas posibilidades puede resultar abrumador. Quizás usted esté pensando en una estrategia propia combinada con la elaboración de presupuestos y otras actividades para aumentar sus ingresos. Tal vez esté contemplando la posibilidad de consolidar sus deudas o sienta la necesidad de buscar opciones para la condonación de sus deudas.

En este artículo le explicamos cómo elegir una estrategia, y le damos sugerencias y consejos que pueden ayudarle a liquidar sus deudas.

Evalúe los montos de sus deudas

Hasta cierto punto, la mejor manera de liquidar sus deudas va a depender de cuánto dinero usted debe en comparación con sus ingresos.

Empiece por conocer su “relación deuda-ingresos”. Se trata de un índice que le ayudará a tener una idea realista de si puede o no utilizar una estrategia propia, o si debe considerar opciones para condonación de deudas. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor define la relación deuda-ingresos como "una forma que tienen los prestamistas de medir su capacidad para realizar los pagos mensuales y así pagar el dinero que piensa pedir de préstamo".

Dicha proporción se calcula dividiendo el total de todos los pagos mensuales de sus deudas, incluida la vivienda (alquiler o hipoteca), los pagos de deudas y cualquier obligación legal como la manutención de los hijos, por sus ingresos brutos mensuales.

Una proporción del 42% o menos significa que probablemente usted pueda hacer frente al pago de sus deudas con un método propio. A partir del 43% y más, se recomienda que busque herramientas como un plan de administración de deudas. ¿Y por encima del 50%? No descarte la posibilidad de empezar de nuevo que le ofrece la quiebra o bancarrota.

Compare los métodos independientes de pago

El método “bola de nieve”: Con esta estrategia, usted se concentra en pagar primero el saldo de deuda más pequeño que tenga. Destine todo el dinero extra que tenga disponible al pago de esa cuenta mientras sigue pagando los montos mínimos en las demás cuentas.

Cuando esa deuda ya esté saldada, añada la cantidad que ha estado pagando por ella al pago mínimo de la siguiente deuda más grande. La cantidad que está pagando por la deuda principal sigue creciendo como una bola de nieve que se hace más grande a medida que la hace rodar.

“Avalancha de deudas”: Concéntrese primero en la deuda con la tasa de interés más alta (mientras paga los mínimos de las demás), luego en la siguiente con la tasa más alta y así sucesivamente.

Esto podría ahorrarle dinero a largo plazo al liquidar primero la deuda más costosa. Pero dependiendo del saldo, podría llevarle un buen tiempo eliminar esa primera deuda. Si a usted le motivan las ganancias más rápidas, el método bola de nieve puede ser el más indicado.

Considere consolidar todas sus deudas para salir de ellas más rápido

La deuda en espiral es un problema para muchos estadounidenses. A finales del primer trimestre de 2023, la deuda de los hogares en Estados Unidos era casi 3 mil millones (3 billones) de dólares más alta que a finales de 2019, antes de la pandemia, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.

La consolidación de deudas consiste en tomar sus deudas de alto interés, como los saldos de las tarjetas de crédito, y los convierte en un pago mensual único, idealmente a una tasa de interés más baja. Algunos de los beneficios potenciales de consolidar sus deudas incluyen:

• Baja en la tasa de interés.

• Pagos más asequibles.

• Reducción del tiempo necesario para saldar la deuda.

Una posibilidad podría ser utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo de consolidación de deudas, pero tenga en cuenta que probablemente necesitará un buen puntaje de crédito para poder optar a estas alternativas. Cada prestamista establece sus propios requisitos, pero por lo general los puntajes de 690 o superiores se consideran buenos puntajes crediticios.

También es posible pedir un préstamo con cargo a su 401(k) o utilizar parte del capital de su vivienda para saldar deudas, pero no olvide que en estos casos usted pone en peligro sus ahorros para la jubilación y su vivienda.

Acelere el pago de deudas con un presupuesto

Si usted cree que no tiene suficiente dinero para reducir sus deudas, un buen presupuesto puede ayudarle. Llevar la cuenta del dinero que entra y sale siempre es buena idea, independientemente de cuáles sean sus objetivos financieros.

Hay varias formas de hacer un presupuesto, y usted puede buscar la que mejor se adapte a sus circunstancias: el enfoque basado en cero, el sistema de sobres o el presupuesto 50/30/20. También existen varias aplicaciones móviles para presupuestos que le ayudarán a llevar el control de su dinero.

Reduzca sus facturas

Encontrar formas de bajar sus cuentas mensuales puede ayudarle a liberar más dinero y destinarlo al pago de sus deudas. Y hasta las cantidades más pequeñas cuentan. No tenga miedo de ponerse en contacto con sus proveedores de servicios y ver si puede negociar una tarifa mejor en gastos, como la factura de su teléfono celular o la cuenta de la luz.

También puede negociar las facturas de seguros de vehículos, tarjetas de crédito, cuotas de gimnasios y servicios de televisión por cable. Cambiar de proveedor puede ofrecerle un mejor precio.

Gane más dinero

Si está dentro de sus posibilidades, ganar más dinero, aunque sea a corto plazo, puede mejorar su plan de pago de deudas.

Piense en buscarse un trabajo a tiempo parcial, vender artículos usados o en desuso o utilizar sus habilidades para trabajar de manera independiente. Un trabajito extra como cuidar casas, conducir para Uber o Lyft o incluso pasear perros puede acelerar su progreso.

No descarte la posibilidad de aumentar su salario actual. La investigación y la preparación pueden ayudarle a negociar un salario mayor en su trabajo actual.

No le tema a la condonación de deudas

Si ya ha intentado hacer un presupuesto, negociar sus pagos y conseguir más dinero, pero nada le ha dado resultados, puede que le interese la condonación de deudas. Este beneficio puede ayudarle a cambiar los montos o las condiciones de sus deudas y así aligerar su carga financiera. Pero ojo, que la condonación de deudas no es para todo el mundo.

También debiera considerar la condonación si no puede saldar sus deudas sin garantía, como tarjetas de crédito, préstamos personales y deudas por gastos médicos, en un plazo de cinco años, o si el monto total de sus deudas sin garantía equivale al 50% o más de sus ingresos brutos.

Administrar las deudas por lo general implica trabajar con una agencia de asesoramiento acreditada para saldar las deudas a tasas de interés reducidas o sin comisiones.

La bancarrota (las dos formas más comunes son el Capítulo 7 y el Capítulo 13) implica eliminar la mayor parte de las deudas sin garantía o someterse a un plan de pago aprobado por un tribunal durante tres a cinco años.

La negociación de deudas puede ser adecuada para las personas que no cumplen los requisitos para declararse en bancarrota o que simplemente no desean hacerlo. Usted puede intentar negociar la deuda por su cuenta poniéndose en contacto con los acreedores o puede contratar a una empresa para que lo haga por usted.